上世纪70年代的存折，图案简洁，所有存款和取款业务都由业务员手写上去。

上世纪80年代的存折，大体上是对折的单层纸，印刷已经很精美了。

 一位老人拿着存折走出银行。虽然不如 银 行 卡 便捷，但凭着免费、存支明细清晰等特点，存折仍拥有一批忠实用户。

    不管你乐意还是不乐意，纸质的存折都在渐渐离我们远去。

    2月初，北京部分银行网点停办新存折的消息成了舆论的焦点，“存折即将退出历史舞台”的揣测与由此引发的争议甚嚣尘上。

    据了解，目前，桂林还没有哪家银行公开声明停止开办新存折。但记者走访各个银行网点发现，现在想要新办理一本纸质的存折并不都那么容易。

    显然，纸质的存折，正在遭遇前所未有的尴尬境遇。

    存折会消逝吗？

    在科技日新月异的今天，纸质存折已经越来越小众化，甚至年轻一代中，很多人从未拥有过那张银行最为传统的纸质凭证。但当它的命运被明确摆进了公众的视线时，还是引发了广泛的关注。

    春节前夕，北京市一位市民持存折去北京农商银行一网点取款，却被告知，只有把存折换成卡才可以取款。

    银行拒绝使用自己发出的存折，这个让人匪夷所思的现象非常引人关注。不经意间，公众才发现，事实上，这已经成为趋势。媒体调查，不少城市的一些银行网点都停止办理沿用了几十年的新开存折业务，而涉身其中的不乏大型国有商业银行。

    面对“存折停办风波”，北京市消协公开表示，经常使用存折的用户以中老年人、退休人员、农村人口居多，因此取消存折服务受影响最大的也将是这一群体。这种不顾及用户实际利益，不考虑用户现实情况，一刀切式地取消存折这一传统服务方式显得霸道。

    虽然桂林目前还没有哪家银行发出“停止新办存折业务”的消息，但记者接触的一些市民表示，去银行新开户，都被工作人员默认为是申请开办银行卡，而工作人员也大多会向储户推荐办理银行卡而不是存折。

    家住东华路的市民周德生2月初来到离家不远的工商银行，想新开一张存折。“没想到，工作人员说不能办理活期存折。”周德生先生说，最后在银行工作人员的劝说下，他开办的是银行卡。

    在桂林，纸质存折目前到底是怎样的境遇？

    新办存折不容易

    记者致电多家商业银行的客服，都得到明确回答：桂林地区都可以正常办理新存折。

    然而，当记者到一些银行网点提出新办存折的请求时，情况并不那么顺利。

    2月24日，记者来到解放东路的建设银行营业网点。

    “现在不能办理新存折。”柜台一位工作人员说。

    细问之下，才知道停办的仅限于活期存折，新的定期存折依然可以办理。但当记者提出新办一张定期存折时，这位工作人员又劝说记者办理银行卡，理由是定期存折使用地点和时间受限，且整存零取利息结算过于复杂。

    与办理新存折的不顺畅相比，在这里开办新银行卡则有诸多诱人的便利：免收工本费，并且可以在大堂内一台专用自助机上办理，简单快捷。

    解放东路一家工商银行营业网点，一位大堂工作人员也答复记者：“现在不办理新开活期存折业务。”不过，这位工作人员随即改口：“像有的老年人实在不习惯用卡，还是可以办(新活期存折)的。”

    记者到柜台提出办理新开存折业务的要求，还是遇到工作人员极力劝说改办银行卡。

    但在解放西路的工行网点，记者又被告知这里可以正常办理新开活期存折。

    2月27日，穿山路农业银行营业网点。大堂一位工作人员告诉记者，目前无法办理新开活期存折业务，原因是该营业点的活期存折本早已用完，但新的定期存折依然可以办理。“如果一定要开新的活期存折，只能去大的营业网点看看。”

    不过，办理新活期存折受挫的情况并非普遍，在农业银行的解放西路网点、交通银行中山中路网点、邮政储蓄中山中路网点和桂林银行解放西路网点，记者都被告知，办理新活期存折没问题。

    但在记者的体验过程中，大多的银行网点对存折新开户业务显得并不积极，都向记者极力推荐银行卡。

    愿用存折的大有人在

    虽然纸质存折在一些银行渐受冷落，而且银行卡也确实有携带方面，办理业务效率高、消费方便等显见优势。但不可否认的是，存折仍有着它的“忠实用户”。

    今年71岁的温新松在银行工作人员的推荐下也曾办理过一张银行卡，可尽管银行工作人员多次讲解，“但我还是不习惯在取款机上取钱，我在取款机上也不能直接看到退休金的开支情况。我办理业务一般都只是存取钱，用存折觉得方便些。”

    在采访中，记者也接触到一些仍在使用存折的中青年储户。对于他们来说，选择存折，是因为看中了它存支明细一目了然的特点。

    2月24日，覃女士手持存折来到建设银行解放东路网点办理存款业务。今年刚满40岁的她拥有两张存折和一张银行卡，“不定期往银行卡里存点钱用来刷卡消费，主要积蓄还是存进存折里。以前存进银行卡，总是记不清每张卡上有多少钱，存了多长时间，抽空还得去银行查一下，太麻烦。”

    此外，虽然使用银行卡可以节省排队等候的时间，又可以不受营业时间的限制，但在享受这些便捷的同时，也需要承担比存折更高的成本。这是一些精打细算的储户弃而选择存折的理由。

    在市民莫金兰看来，在很多银行办理银行卡需要缴纳工本费，此外每年还要扣除10元钱的年费，为了防止被盗用，还要开通短信提醒业务，每月需缴纳2元钱，“办张存折一分钱不用花，而办张银行卡一年要花上几十块钱，不划算。”

    目前，在银行办理新存折都是免费的，但对于新开一张银行卡，部分银行要收取5至10元的工本费，而每年10元的年费更是大多数银行的必收项目，如果选择开通短信提醒业务，则需另收2至2.5元的短信费用。

    不过，相比以往使用存折不需要工本费、年费等的好处，如今，银行也采用对存折收取一定的小额账户管理费的形式，客观上提高了使用存折的成本。目前，建行、工行对日均账户余额小于300元的存折，每个季度收取3元小额账户管理费，执行同样收费标准的农行则将日均账户余额的门槛定为500元。

    为何提倡以卡代折？

    一位银行业内人士告诉记者，据他了解，桂林几大商业银行的银行卡新增数量维持在每家每年10多万张，增长幅度保持每年10%左右。

    数据显示，截至2011年11月底，中国已累计发放各类银行卡27亿张，持卡人超过7亿。

    相比之下，存折数量近几年几乎没有增长。

    对于这个原因，这位人士认为，一方面是对存折有需求的人已经不多，并且这种需求没有明显的扩大；另一方面则是电子产业迅速发展，使用方便快捷的银行卡更符合现代人的需求。

    这些数据似乎在证实，银行卡取代存折正成为一种趋势。但是，当储户面对“办卡容易办折难”的时候，不免都会问一句“为什么？”

    这位人士说，与存折相比，银行卡确实更有利于银行。使用银行卡在自动取款机平均取一笔款耗时37秒，而使用存折在柜台取款，因为多出打印流水账、客户签名、业务员点钞等流程，平均需要1分钟左右。“更多的人使用银行卡而不是存折，可以减轻银行的柜台工作压力。”

    据有的媒体测算，储户每使用一次存折，银行的人工等成本是1.03元，而使用银行卡自助服务则仅需0.58元，要是使用银行卡网银功能则只要0.08元。

    推广银行卡，对于银行业来说，显然能节约大量的人力、物力成本。

    广西师范大学经济管理学院经济系主任贤成毅教授则认为，银行力推银行卡，另一个原因是，看重它能带来的经济收益。

    一张卡的本身可能产生不了多大效益，可当其规模化后，数字却很可观。若按每张银行卡年费10元的普遍标准计算，一家银行发行100万张银行卡，一年便能坐收1000万元。此外，银行卡还能创造不菲的其它业务收入，比如开通网银、跨行取款、转账、购买理财产品。“相比之下，存折使用功能单一，基本不会产生衍生费用。”

    记者根据一家银行的客服提供的收费标准，为一张银行卡有可能产生的附加值算了一笔账：首先，打印账目明细单，3个月以内免费，3个月至1年收20元，1年至2年收50元；开通短信提醒，一个月收费2元；开通网银后使用U盾，收费85元；银行卡还可以购买各种理财产品等，部分收取一定的手续费。

    据有关方面统计，2011年8月，国内12家上市银行公布了2011年的上半年业绩，共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到其净利润的半壁江山。

    利益应与责任并重

    但如果仅仅从收费角度来看，就把银行力推银行卡当作攫取巨额利润的主观手段，未免有失偏颇。

    实际上，银行在存折业务上没那么“积极”并不是这一两年的事。一些储户表示，早在几年前，银行就开始少发或者不主动办理新存折业务了，除非客户要求，银行首先推荐的是银行卡而非存折。

    那位业内人士认为，银行之所以引导客户由折转卡，主要是为了提高效率，是实现信息化和办理业务便捷的需求，比如异地异行之间存取款、转账会更方便。相比之下，只有在柜台才能办理业务的存折不符合银行业整合各项业务实现“一卡通”的需求。

    贤成毅教授认为，从发达国家和地区的银行业发展情况来看，银行卡取代存折是不可逆转的趋势。但从中国目前的国情来看，虽然功能相对“退化”，但也还有一部分用户习惯使用存折。在这种背景下，如果银行急于求成地取消存折，难免会引起部分公众的反感。“毕竟，中国大多数银行都是建立在公共资源的基础上，其更应该承担起一定的社会责任，对小众的选择权给予尊重。”

    事实上，在存折和银行卡的选择的背后，大多数人真正关心的并不是能否办理纸质的存折，而是自己的选择权是否被尊重。如果有一天，银行卡的功能足够完善，比如也能轻易免费刷出以往的记录并打印出来，那么即使不停办，也未必有多少人会再选择存折。

   诚然，相比纸质存折，银行卡更为高效、便捷，而且我们不否认，银行卡已经成为银行业的主流。但是，银行卡和纸质存折之间，难道一定是取而代之的关系吗？换言之，能不能因为电子时代要求银行卡成为舞台的主角，就可以名正言顺地让纸质存折退场？

    我们看到，虽然纸质存折办业务存在需要排队等诸多不便之处，但对于一些特定人群，比如老人、农民工等，长期以来他们已经习惯了这种方式，纸质存折上白纸黑字的数字，才能让他们心中踏实。对于这些特定人群来说，银行卡反而是不受欢迎、不方便的。一则银行卡诸多便捷之处，他们未必用得上；二则银行卡没有触目可及的数字；三则对于年轻人轻而易举的自动柜员机操作，到了记性不好、手脚缓慢的老人那里，却有可能成了难以掌握的技能。

    更何况，相对于总体人口来说，这些特定人群虽然是少数，但是从绝对数来说，却也是个不小的数字。就拿老人来说，据统计，截至2009年底，中国60岁及以上的老年人口已经达到1.6714亿，占总人口的12.5%，而且，这个数字还在不断增长。这么庞大的人群，还请银行业不要视而不见。

    退一步，就算假设这些特定人群确是极少数，也不能因此忽略他们的感受和需求。因为，往大了讲，这涉及到社会公平。我们知道，在一个正常的社会，少数人服从多数人是有效的社会治理方式，但这并不意味着就可以罔顾少数人的权益。只有在保证少数人权益的基础上，社会公平才能得到实现，否则就可能演变成“多数人的暴政”，即因为迁就多数人的利益，却损害到少数人的利益。

    具体到银行，虽然它不是政府部门，但作为企业，既要追逐利润，也应承担应有的社会责任，尤其是我们国家的银行，大都改制于国有企业，这决定了其浓厚的公共属性。为老人、农民工等群体提供他们需要的服务，本就是其分内之责。如果因为这部分人数量不多、产生利润少，就建议取消适合他们的业务形式，显然有违社会公平。如此，企业即便进了世界500强，恐怕也难以取得世人的尊重吧？

    一言以蔽之，大力推进银行卡业务无可非议，但同时给纸质存折留一点生存空间，有何不可？

桂林旅游会议网http://www.glcits.com